¡Ya están aquí! Planes de pensiones y otros productos de ahorro para la jubilación.

Sin entrar en polémicas sobre si las pensiones están o no garantizadas, de lo que no parece haber duda es que de haberlas, no garantizarán que nuestros ingresos sean suficientes para que a la jubilación podamos mantener nuestro nivel presupuestario personal o al menos parecido.

Por otra parte, queda muy poco para que termine el año y es el momento para pararse un poco a pensar en los movimientos a realizar para mitigar el impacto de nuestra declaración de la renta. Nuestra recomendación es que, sin prisa pero sin pausa, empecemos a hacer cálculos, solicitemos asesoramiento y tomemos una decisión de ahora en un mes máximo.

Disponemos de una herramienta fundamental para construir nuestra obligación fiscal en las mejores condiciones mediante PLANES DE PENSIONES, ya que podremos deducir las aportaciones que realicemos de la base imponible general del IRPF. Significa que Hacienda devolverá parte del dinero invertido dependiendo del tipo marginal. Te damos algunas claves importantes, pero si te queda alguna duda, contacta con nosotros y te ayudaremos con un estudio personal de ahorro según tus condiciones personales (como ya hemos dicho en otras ocasiones lo que le vale a tu vecino, puede no ser lo mejor para ti).

El ahorro por cada 1.000 euros aportados será de 190€ si el tipo es el 19%, de 300€ si es del 30% y de 450€ si se eleva al 45%. Pero las aportaciones tienen un límite fiscal máximo que es la menor de estas cantidades: 8.000 euros anuales o el 30% de los rendimientos netos del trabajo y actividades económicas.

Las cantidades depositadas pueden trasladarse a otro plan, de ahí que en esta época del año las compañías de seguros y bancos “premien” los traspasos de una compañía a otra. Consulta siempre a tu corredor de seguros para que ese traspaso pueda reportarte algún beneficio y te ayude a elegir el plan que se adapte a ti.

Nuestra recomendación, no hagas aportaciones por encima del límite fiscal, ya que te podrás deducir más y, sin embargo, al cobrar el plan, tributará el total como renta del trabajo. Lo aconsejable es hacer aportaciones periódicas, ya que permiten sistematizar el ahorro y periodificar el esfuerzo. Además, ya sean mensuales o trimestrales, las aportaciones periódicas siempre son más recomendables que las que se hacen a final de año, o con un pago anual, ya que permiten ir neutralizando los movimientos alcistas o bajistas de los mercados financieros y, por lo tanto, se obtiene una mayor rentabilidad. Pero si no has hecho estas aportaciones periódicamente, tienes la oportunidad de fin de año para hacerlo

¿Hay otros productos de ahorro jubilación?

Sí, los PIAS Plan Individual de Ahorro Sistemático, esta modalidad de seguro de vida fue lanzado por la Ley 35/2006, de 28 de Noviembre.

En este producto, el tomador, asegurado y beneficiario debe ser la misma persona. Sus características principales son:

• Ha de indicarse expresamente que es un PIAS en la documentación contractual
• Límite de 8.000 €/año y 240.000€ por contribuyente
• No hace límite con el plan de pensiones, así que es buena herramienta de ahorro adicional al plan de pensiones para importes en exceso del límite de aquellos
• Puede trasladarse a otro PIAS.
• Después de 5 años pueden transformarse en una renta vitalicia, así nos beneficiaremos de la exención de impuestos de los rendimientos.
• Son líquidos. Puede rescatarse el ahorro.
• Cada contribuyente puede tener varios PIAS.

Un ejemplo:

Tendremos 7.164€ más para constituir nuestra Renta Vitalicia

Otras alternativas de ahorro, que aunque no sean de jubilación propiamente dichos, nos ayudan fiscalmente: SIALP o Seguro individual de ahorro a largo plazo con el que podemos obtener ciertas ventajas fiscales. Sus características:

1. Límite anual máximo por contribuyente 5.000 €.
2. Totalmente líquidos.
3. Exención fiscal de los rendimientos si se rescata a partir del sexto año.
4. Puede contratarse otro SIALP al terminar los 5 años, con el capital acumulado hasta ese momento sin que compute con el límite anual de 5.000 €. La aseguradora debe garantizar como mínimo el 85 % del capital.
5. Los intereses no suelen ser muy altos, salvo los productos donde haya cierto nivel de inversión en renta variable.
6. Solo se permite un plan de ahorro a largo plazo por contribuyente.

¿Existe algún producto con la misma Fiscalidad y límites que un plan de pensiones? Sí, los Seguros de dependencia.

Prestaciones que pueden ser parciales o totales y ser atendidas directamente o indirectamente. El contrato puede ser individual o colectivo. Estos productos están muy extendidos entre “single”, personas que no tienen parientes cercanos o quienes simplemente no queremos ser una carga si el día de mañana necesitáramos ayuda para realizar actividades básicas de la vida diaria.

Si en tu caso tienes más de 65 años y buscas algún tipo de ahorro con ventaja fiscal que te ayude a recibir una renta en tu jubilación y acabas de vender tu segunda vivienda, dispones de un producto adaptado a tu perfil, te aconsejaremos reinvertir ese capital (máximo de 240.000€ por contribuyente) en Rentas Vitalicias, en este caso tendrás que hacerlo antes de 6 meses desde la venta y estarás exento de los impuestos generados por la plusvalía. Ejemplo: Compraste la vivienda por 120.000€, la has vendido por 200.000€, te ahorras en impuestos 14.000€.

Esperamos que esta información os resulte útil. Ha sido confeccionada con el apoyo de Santa Lucia vida y pensiones y nuestra asociación de corredores APROMES.

Miriam Barca Soler