Y Notre-Dame sin seguro…

Tras un desastre de la magnitud de la destrucción parcial por incendio de un monumento como Notre-Dame (dos tercios de la techumbre fueron destruidos, la aguja central de Viollet-le-Duc cayó y los rosetones quedaron dañados), las preguntas iniciales son ¿pudo haberse evitado? ¿y ahora qué, reconstrucción?

El informe final de la investigación responderá a muchas preguntas pero quizá las medidas contra incendio no fueran las adecuadas o las existentes quizá fueran insuficientes. Esto lo hubiera previsto un buen informe de riesgos que hubiera aconsejado sobre medidas contra incendio (y robo). No sabemos si ese informe/estudio se ha realizado en alguna ocasión, lo que está claro es que Notre-Dame no tenía seguro de daños, ni siquiera el básico de incendios que cualquiera tenemos en nuestra propia vivienda. Desde 1889, el Ministerio de Finanzas francés anuló y dejó de suscribir seguros sobre su patrimonio “porque resultaba demasiado caro”, pasando a estar “autoasegurado” por el Estado francés, quien deberá asumir con sus propios recursos los más de mil millones de euros que a priori es la cifra estimada (de ahí la importancia y el valor de las donaciones que se están produciendo).

Además del edificio han quedado destruidas obras de arte propias del Estado francés y otras muchas en depósito, cedidas por instituciones privadas, otros Estados… En caso de haberse suscrito póliza, previamente a su emisión, se hubiera realizado un informe de inspección del riesgo a asegurar (como pasa en nuestra Comunidad de vecinos). El perito estudia el riesgo, su estado de conservación y mantenimiento (del que muchas voces ya han comentado era deficiente), indica la valoración del riesgo (valor del edificio y el contenido), coteja obras de arte y bienes de especial valor para su aseguramiento, solicita información sobre bienes en depósito o incluso los propios desplazados temporalmente para que puedan quedar cubiertos en la misma póliza, así como una valoración de las medidas de protección contra incendio y robo y emite informe con las recomendaciones sobre las que adoptar.

Nuestro patrimonio cultural está en situación de desprotección en general porque esta decisión de no asegurarlo no es exclusiva del país vecino. La mayoría del patrimonio no cuenta con seguro.

Aun queda un largo camino por recorrer, pues las pesquisas abiertas y los informes periciales del siniestro serán determinantes para la valoración final y la atribución de responsabilidades.

De momento parece que el fuego pudo deberse a un descuido durante las obras de remozamiento que se estaban efectuando, pero esta suposición está sujeta a una investigación ahora en curso. De confirmarse esta causa, la responsabilidad caerá sobre la empresa contratada para dicha obra y por extensión a todas las subcontratadas por esta. Afortunadamente Le Bras Frères, el grupo de empresas que se encargaba de la restauración de la catedral católica de Notre-Dame sí que, cumpliendo con la legalidad y con la diligencia de un buen empresario, tiene contratada póliza de Responsabilidad civil con AXA junto a esta otras firmas que aseguraban a otras empresas que también participaban en la remodelación.

La responsabilidad civil de una empresa de construcción incluye algunas garantías básicas y otras complementarias. Desconocemos la póliza suscrita en este caso pero por nuestra experiencia en estos seguros y en particular con esta compañía las coberturas podrían ser:

Básicas

  • Responsabilidad Civil de la Explotación, que ampara los daños que tienen lugar en la fase de ejecución de la actividad constructiva asegurada.
  • Responsabilidad Civil por daños a colindantes, ocasionados a los edificios contiguos a la obra ejecutada.
  • Responsabilidad Civil complementaria de realización de trabajos de derribo y/o demolición, realizados por el asegurado, previos a la ejecución de la obra que él mismo lleve a cabo.
  • Responsabilidad Civil Subsidiaria de Subcontratistas, por la que se garantizan los daños por los que el asegurado deba responder por actos de terceros que actúen bajo su dependencia (muy habitual en este tipo de obras).
  • Responsabilidad Civil Patronal, ampara la responsabilidad del empresario como consecuencia de los daños personales que sufran los empleados como consecuencia de accidentes de trabajo que fácilmente podrían haberse dado en este caso.

Complementarias

  • Responsabilidad Civil Cruzada, relativa a los daños personales que sufran entre si los subcontratistas del asegurado.
  • Responsabilidad Civil Locativa, aquella que nace de los daños ocasionados a los inmuebles utilizados por el asegurado como inquilino.
  • Responsabilidad Civil por Contaminación Repentina, que ampara responsabilidades nacidas de daños ocasionados por la dispersión de sustancias en el agua, aire o suelo que produzcan en la calidad de los mismos un deterioro que resulte dañino o peligroso.
  • Responsabilidad Civil Post-Trabajos, para responsabilidades derivadas de daños ocasionados una vez finalizados los trabajos realizados por el asegurado.
  • Fianzas Penales: Defensa criminal del asegurado, que comprende los honorarios de abogados y procuradores para defensa en causa penal así como los gastos judiciales o extrajudiciales

Ante un siniestro así, no siempre se centra su origen en una sola causa, esperaremos el informe final que determinará responsabilidades incluso de las acciones y decisiones tomadas para la extinción del incendio, si fueron las adecuadas, si minoraron el daño o lo agravaron…

Los seguros son sistemas de protección que garantizan el resarcimiento ante un daño y que amortigua y/o compensa los daños producidos. Cumple una función indemnizatoria y no hay duda de que son esenciales para mantener las cosas como queremos que estén en caso de que se produzca un siniestro o al menos se amortigüe el sufrido. No deberíamos hacer depender nuestro patrimonio de recibir donaciones cuando sufrimos un siniestro y debemos ser conscientes de la importancia de estar cubiertos ante un descuido, fallo, omisión…en nuestra actividad, porque puede salir muy caro.

Varela y Ayala – Correduría de Seguros

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